鎮(zhèn)江農(nóng)商銀行：小微信貸工廠運行11個月貸款發(fā)放破2億

自2015年初，鎮(zhèn)江農(nóng)商銀行引進德國小微金融IPC技術和信貸專家，成立小微信貸工廠以來，業(yè)務發(fā)展迅速，在區(qū)域市場保持領先優(yōu)勢。成立11個月來，擁有客戶1249戶，發(fā)放貸款1317筆，金額2.09億元。

第一，用產(chǎn)品贏市場。一是寬準入門檻。小微信貸工廠初入市場時推廣的“小微時貸”產(chǎn)品實行客戶寬準入，與傳統(tǒng)信貸門檻定位的“標準客戶”（本地有實力的經(jīng)營業(yè)主）不同，僅設置了本地經(jīng)營三個月以上的準入門檻，同時將本地經(jīng)營的外來客戶納入準入范疇。二是靈活擔保方式?！靶∥r貸”產(chǎn)品推行靈活擔保，無抵押最高設置50萬元限額，為過去大多數(shù)無法提供有效資產(chǎn)抵押的客戶提供貸款的可能。在保證人選擇上，與傳統(tǒng)貸款推崇的“公務員”、農(nóng)村“實力大戶”不同，也僅設置了長期居住本地，有穩(wěn)定經(jīng)營收入的要求。

第二，用技術控風險。IPC技術與傳統(tǒng)信貸調(diào)查和分析技術不同，它認為信貸風險產(chǎn)生的主要原因來自操作風險和道德風險，其實質(zhì)是信息不對稱，既包括客戶經(jīng)理與客戶的信息不對稱，又包括審批人員與客戶經(jīng)理的信息不對稱。微貸客戶群體都是生意結構簡單，現(xiàn)金交易量大，沒有具體的財務管理，傳統(tǒng)信貸調(diào)查多基于經(jīng)驗、憑客戶經(jīng)理主觀判斷客戶風險和還款能力，對客戶經(jīng)理和審批人員的道德風險和操作風險難以把控。而微貸技術采用專業(yè)化的調(diào)查和邏輯檢驗技術能夠很好的解決信息不對稱的問題。一是用專業(yè)化的調(diào)查自制報表，結合邏輯化的檢驗代替?zhèn)鹘y(tǒng)信貸“熟人口碑”評判標準，解決客戶經(jīng)理與客戶的信息不對稱。按照“實地眼見”的原則，客戶經(jīng)理調(diào)查必須在客戶經(jīng)營場所，按照標準調(diào)查流程，對客戶經(jīng)營情況、所有權屬、經(jīng)營履歷、上下游關系等全面考量，自行計算數(shù)據(jù)、識別信息真?zhèn)魏蛿?shù)據(jù)的真實性并編制財務報表，判斷客戶還款意愿和還款能力，并確定貸款額度。二是重視保證人對借款人的制約能力，推崇選擇借款人長輩、經(jīng)營上下游中較強勢的一方作為保證，借保證人的力量把關貸款風險，代替?zhèn)鹘y(tǒng)信貸側重僅將“保證人”作為第二還款來源考量。三是實行全流程作業(yè)標準化，從掃街營銷到填寫申請、貸前準備、調(diào)查分析、貸審會、貸款發(fā)放到貸后管理，甚至逾期處理，每一步都讓客戶經(jīng)理知道該如何做，提高貸款效率的同時，讓質(zhì)量得到有效控制。

第三，用考核拼業(yè)績。一是全員“賽馬式”考核。為增強工作的主動性和積極性，小微信貸工廠月度有考核、季度有PK，個人有業(yè)績，團隊拼位次。營銷業(yè)績與個人績效全面掛鉤，客戶經(jīng)理全部按貢獻拿報酬，全員有壓力，形成你追我敢的良好工作氛圍。二是全程“淘汰制”考評。按照月度、季度成績，結合團隊業(yè)績和個人業(yè)績，對切實難以勝任崗位工作，連續(xù)多次排位考核的員工實行末位淘汰，保證營銷隊伍的活力。

第四，用服務出形象。一是廉潔服務承諾。小微信貸工廠客戶經(jīng)理遵循“不喝客戶一杯水、不抽客戶一包煙、不吃客戶一頓飯”的服務標準，同時不與任何中介合作，提供最直接透明的金融服務。二是快捷審批承諾。秉承客戶至上的服務理念，客戶一個電話，客戶經(jīng)理即上門。自借款人申請之日起，小微信貸工廠承諾3至5天放款，平均2.48天處理完一筆業(yè)務。